子どもの将来のために、教育資金をしっかり貯めてあげたい
でも、具体的にどうやって準備するのが一番いいんだろう…。
このように、子供の教育資金の準備に悩む人も多いのではないでしょうか。
子どもが生まれたら、とりあえず学資保険に入るのが当たり前。
ぼく自身も長女が生まれたときは深く考えずにそう思っていました。
でも、ちょっと待ってください！
実は今、「学資保険に入ったけど、正直後悔している…。」というパパ・ママが急増しているんです。
「もっと増えると思ってたのに」「毎月の支払いがキツすぎる」など、ため息交じりの声をよく耳にします。
せっかく子どものために始めたのに、家計を圧迫してしまっては本末転倒です。
そこで本記事では、FP2級の資格を持つぼくが「学資保険で後悔してしまう理由」と「2026年の今だからこそ選ぶべき、最新の教育資金術」を徹底解説します。
この記事を読めば、ぼくたちの子育て世代にぴったりの一番賢いお金の増やし方を見つけられるようになるので、最後までご覧ください。
学資保険に入って後悔した…よくある4つの失敗事例
さっそく、学資保険で後悔してしまった先輩パパ・ママたちの「リアルな失敗談」を見ていきましょう。
学資保険で後悔する理由は「お金が増えない」「柔軟性がない」「インフレに弱い」という3つのデメリットに集約されます。
本章では、具体的にどんなことでつまずいてしまうのか4つの事例をご紹介します。
・返戻率が低くて思ったよりお金が増えなかった
・途中で解約して元本割れしてしまった
・物価が上がって教育資金が足りなくなった
・固定費が重く家計を圧迫してしまった
この項目を理解すれば、学資保険のデメリットを具体的に知ることができます。
それぞれの項目について詳しく見ていきましょう。
返戻率が低くて思ったよりお金が増えなかった
ぼくも昔は、保険に入ればお金が大きく増えるものだと信じ込んでいました。
実は今の時代、超低金利のせいで払った保険料に対して受け取れるお金の割合を示す「返戻率」は劇的に下がっています。
場合によっては、ほとんど増えない商品も珍しくありません。
10年以上も資金を拘束されるのに、少ししか増えないのでは「入らなければよかった」と思うのも無理はないでしょう。
途中で解約して元本割れしてしまった
これも、学資保険の落とし穴あるあるです。
「いざ」という時のための貯蓄なのに、途中で取り出すと損をするなんて本末転倒になってしまいます。
そのため、途中で解約してしまうと 「解約返戻金」が支払った保険料の総額を下回る、いわゆる「元本割れ」を起こすことがほとんどです。
人生には車の買い替え、急な病気などまとまったお金が必要になるタイミングは突然やってきます。
そんな時に自由にお金を引き出せないのは、想像以上に大きなストレスになります。
物価が上がって教育資金が足りなくなった
スーパーに買い物に行くたびに、値上げの波を感じてため息が出ちゃいます。
学資保険の最大の弱点が、この 「インフレによる物価上昇に弱い」 という点です。
将来物価がドカンと上がって大学の学費が今の1.5倍になったとしても、もらえる保険金は絶対に増えません。
実質的にお金の価値が目減りしてしまうリスクがあるということです。
今の時代においては、これは見過ごせない大きなデメリットになります。
固定費が重く家計を圧迫してしまった
子育て中の出費って、予想しているスピードの3倍くらいで増えていきますよね。
学資保険は「毎月必ず決まった金額を支払わなければならない」という強制力があります。
これは貯金を習慣づけるメリットでもあるのですが、裏を返せば 「支払いを休めない固定費」 になってしまうということです。
共働きで収入が安定している時は良くても、妻の産休・育休中などに収入が一時的に減った時、この支払いが重くのしかかってきます。
FP2級パパが解説！学資保険をおすすめしない人の特徴
ここまで読んでみて、「なんだか学資保険ってデメリットが多いかも？」と感じた方もいるのではないでしょうか。
ぼくは現在の経済状況において、すべての人に手放しで学資保険をおすすめすることはできません。
本章では、どんな人が学資保険に向いていないのか、具体的に3つの特徴を解説します。
・NISAなどで積極的に資産運用したい人
・すでに十分な貯蓄がある人
・家計に余裕がなく月々の支払いが不安な人
ここで一度、学資保険とNISAの違いを整理してみましょう。
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA |
|---|---|---|
| 資金の増えやすさ | △ 低金利でほぼ増えない | ◎ 運用次第で大きく増える期待 |
| インフレ対応力 | × 契約時に金額固定 | ◎ 経済成長に連動しやすい |
| 引き出しの自由度 | × 途中解約は元本割れリスク大 | ◎ いつでもペナルティなしで売却・引き出し可能 |
| 親の死亡保障 | ◎ 以後の保険料の払込免除など | × 純粋な運用のため保障はなし |
| 元本保証 | ◯ 満期まで運用すれば原則保証 | × 相場次第で元本割れリスクあり |
上記の比較も踏まえつつ、学資保険をおすすめしない人の特徴を見ていきましょう。
NISAなどで積極的に資産運用したい人
「お金は寝かせておかずに、しっかり増やしたい！」と考えている人には、学資保険はもどかしく感じるはずです。
ここで知っておいてほしいのが、学資保険の「返戻率」と新NISAの「年利」の決定的な違いです。
先ほどの比較表の通り、学資保険の返戻率は高くて105%〜108%程度です。
つまり、18年間もお金を預け続けて、トータルでたったの5%しか増えないというのが現実です。
1年あたりに直すと、本当にすずめの涙ほどですよね。
一方で、新NISAのつみたて投資枠などを利用して全世界株式等に長期分散投資をすれば、年利3%〜5%程度のリターンを狙うことは十分に可能です。
この年利というのは、1年ごとに3%〜5%ずつ増えていくということです。
しかも、増えた利益がさらなる利益を生み出す「複利」の力が働くため、18年という長期で運用すれば、雪だるま式に資産が大きく膨らんでいく期待が持てます。
長期で運用できる教育資金だからこそ、この仕組みの違いを理解して、しっかり資産を増やせる新NISAなどの資産運用が圧倒的に向いています。
すでに十分な貯蓄がある人
「いま解雇されても1〜2年は生活できるくらいの生活防衛資金は確保できている」
そんな家計に余裕がある人にも、学資保険は不要と言えます。
学資保険のメリットの一つに、「親に万が一のことがあった場合、以後の保険料の支払いが免除され、祝い金は全額受け取れる」という保障機能があります。
しかし、すでに十分な貯蓄があったり掛け捨ての生命保険で死亡保障をしっかり確保できたりしているのであれば、あえて手数料の高い学資保険で手厚い保障を重ね掛けする必要はありません。
余剰資金は生活防衛資金として持っておくか、投資へ回す方が合理的です。
家計に余裕がなく月々の支払いが不安な人
「毎月の収支がトントンか、赤字になる月もある。」
こんな綱渡りの家計状況の場合、学資保険の契約はかなり危険です！
学資保険は途中で支払いが苦しくなって解約してしまうと、払ったお金より戻ってくるお金が減ってしまう元本割れを起こし、大きく損をしてしまいます。
家計に余裕がないのであれば、まずは 「いつでも引き出せる」現金を確保することが最優先です！
無理な「固定費」を増やして、自分たちの首を絞めないようにしましょうね。
2026年最新版！学資保険の代わりに教育資金を準備する方法
「学資保険がイマイチなのはわかったけど、じゃあ具体的にどうやって教育資金を貯めればいいの？」
いま最もおすすめなのは 「NISAを使った投資」と「現金での貯金」のハイブリッド戦略 です。
本章では、2026年の今だからこそ実践したい、最新の教育資金の準備方法を3つに絞ってご紹介します。
・新NISAのつみたて投資枠で賢く増やす
・2026年解禁予定のこどもNISAを活用する
・どうしても保険が良いなら低解約返戻金型終身保険を検討する
この項目を理解することで、新NISAなどを活用しながら無理なく教育資金を作る方法を知ることができます。
それぞれの項目について詳しく見ていきましょう。
新NISAのつみたて投資枠で賢く増やす
今の教育資金準備の「大本命」と言えるのが、新NISAのつみたて投資枠の活用です。
教育資金が必要になるのは大学に入学する18歳頃ですが、子どもが生まれてすぐに始めれば、18年という「長期運用の期間」をとることができます。
さらに、新NISAなら通常は約20%も引かれてしまう税金が、得られた利益に対して一切かからないのは最高ですよね。
もし万が一、急に現金が必要になったら、手数料も違約金もなしにサクッと売却して引き出せる「柔軟性」も、学資保険にはない大きなメリットです。
2026年解禁予定のこどもNISAを活用する
親のNISA枠とは別に子ども名義で利益に税金がかからずに運用ができる新制度として検討されている、仮称「こどもNISA」の活用もぜひ視野に入れておきましょう。
口座を明確に分けることで、「これは子どもの大切なお金だから、絶対に他の用途には使わないぞ！」と決意を固めやすくなります。
本格的に制度が始まる前に、親の証券口座を開設して、投資に少しずつ慣れておくのがベストな準備運動ですよ！
どうしても保険が良いなら低解約返戻金型終身保険を検討する
「いくらNISAが良いと言われても、投資には拒否反応がある！」という方もいらっしゃると思います。その気持ち、否定はしません。
もし「どうしても保険がいい」という場合は、学資保険ではなく「低解約返戻金型終身保険」 を検討してみてください。
親の死亡保障も学資保険より手厚いケースが多く、堅実派のパパ・ママにとっては学資保険よりも使い勝手の良い選択肢になり得ます。
ただし、途中解約のダメージは学資保険以上に大きいので、絶対に最後まで支払い切れる金額で設定することが鉄則です。
すでに契約中の方へ！学資保険で後悔している場合の3つの救済策
さて、ここまでの話を読んで、「もう学資保険に入っちゃってるよ……どうすればいいの！？」と焦っている方もいるかもしれません。
大丈夫です、安心してください。
すでに入ってしまったからといって、打つ手がないわけではありません。
本章では、今の状況を立て直すための「3つの救済策」を解説します。
・払い済みに変更して以後の支払いを止める
・思い切って解約して新NISAなどへ資金を移す
・契約者貸付制度を利用して一時的に資金を工面する
無理に学資保険を続ける必要はありません。
それぞれの項目を見ていきましょう。
払い済みに変更して以後の支払いを止める
一番おすすめの選択肢が「払い済み保険に変更する」という方法です。
これをすると、以後の支払いの負担がゼロになります。
解約するわけではないのですぐに手元にお金は戻ってきませんが、子どもが18歳になるまで寝かせておけば元本割れを回避できる可能性が高いです。
浮いた毎月の保険料をそのまま新NISAでの運用にスライドさせれば、無駄なく効率の良い教育資金づくりに軌道修正できます。
思い切って解約して新NISAなどへ資金を移す
「数万円の元本割れくらいなら許容できる！早く運用で取り返したい！」という思い切りの良い方は、「即解約」も一つの立派な選択肢です。
特に、契約からまだ数年しか経っていない場合は傷が浅いうちに損切りをしてしまうのも手です。
冷静にシミュレーションをして、いま解約してNISAに回した方が最終的な資産額が大きくなると判断できれば、ためらわずに解約しましょう。
契約者貸付制度を利用して一時的に資金を工面する
大ピンチの時は、「契約者貸付制度」を使いましょう。
これは、自分が今まで支払ってきた解約して戻ってくるお金のうち、一般的に7割から8割程度の枠内で、保険会社からお金を借りることができる制度です。
ただし、あくまで「借金」ですので元金と利息を後からしっかり返済しないと、将来もらえる満期金から差し引かれてしまいます。
一時的な急場をしのぐための「最後の手段」として覚えておいてください。
後悔しないために！学資保険が必要な人のたった3つの条件
学資保険のデメリットを中心に厳しめにお伝えしてきましたが、学資保険を完全に否定しているわけではありません。
目的と使い方さえ間違えなければ、今でも有効なツールです。
以下の3つの条件の「どれか」に強く当てはまる人にとっては強力な味方になってくれます。
本章では、学資保険が必要な人の条件を3つ解説します。
・強制的に貯金する仕組みがほしい人
・親に万が一のことがあった時の保障を最優先する人
・絶対に元本割れさせたくない超堅実派な人
それぞれ見ていきましょう。
強制的に貯金する仕組みがほしい人
「手元にお金があると、どうしても趣味や旅行に使っちゃうんです！」
そんな貯金が苦手なパパ・ママには、学資保険の「強制力」が最高の薬になります。
その自由度の高さゆえに、教育資金に手をつけてしまうリスクがあるのです。
「給料から天引きされる感覚で、絶対に下ろせない環境にしたい！」という人にとっては、「途中解約したら損をする」という仕組みが、逆に強力なストッパーになってくれます。
親に万が一のことがあった時の保障を最優先する人
「もし自分に明日もしものことがあったら、子どもの大学費用はどうなるんだろう……」という不安が大きいなら、学資保険は心理的な安心感をもたらしてくれます。
親が死亡したり高度障害になってしまったりした場合、以後の保険料の支払いが全額免除され、子どもが18歳になった時には予定通り満額のお金が受け取れます。
この「確実なゴールへのパスポート」は、貯金や投資にはない、保険ならではの絶対的な強みです。
絶対に元本割れさせたくない超堅実派な人
「投資なんてギャンブルみたいで絶対に嫌！お金が減るリスクを1ミリも負いたくない！」という超堅実派の方には、学資保険をおすすめします。
教育資金は「その時に必ず必要になるお金」です。
子どもが入学するタイミングで大暴落が起きて、資産が半分になってしまうリスクに耐えられないなら、増えないことを承知の上で学資保険を選ぶのも一つの戦略でしょう。
学資保険とNISAを使い分けて人生を最適化しよう
「とりあえず学資保険」という考え方が、今の時代には少し危険だということがお分かりいただけたかと思います。
教育資金の準備に「絶対の正解」はありません。
大切なのは、ご家庭の収入状況やリスクに対する考え方に合わせて最適なツールを選ぶことです。
迷ったら、「NISAを使った投資信託でしっかり増やす」＋「現金預金でベースの安心を固める」 のハイブリッド戦略から始めるのが、FP2級パパのぼくがいま一番おすすめする方法です。
子どもが大きくなった時、「お金がないから諦めなさい」とは口が裂けても言いたくない。
その親心を行動に変えるのは、今この瞬間からです。
まずは月々数千円からでもお金に働いてもらう経験を積んで、未来の子どもたちの笑顔のために今日から一歩を踏み出しましょう！
コメント